Bosna i Hercegovina je nedavno dobila domaći sistem instant plaćanja, čime je napravljen značajan korak ka bržem i modernijem platnom prometu. Od 20. jula 2026. godine novac se, između banaka uključenih u sistem, može prenijeti za nekoliko sekundi u bilo koje doba dana, tokom vikenda i praznika.
Za korisnike to na prvi pogled može zvučati slično digitalnim novčanicima. I instant plaćanja i digitalni novčanici povezani su sa bržim, jednostavnijim i digitalnim upravljanjem novcem. Ipak, riječ je o dvije različite stvari koje mogu funkcionisati zajedno.
Instant plaćanje je način na koji se novac brzo prenosi između računa, dok je digitalni novčanik aplikacija ili platforma kroz koju korisnik može slati novac, plaćati proizvode i usluge, kupovati bonove ili koristiti druge finansijske funkcije.
Šta su instant plaćanja u BiH?
Instant plaćanja su platna infrastruktura koja omogućava da se transakcije između računa izvrše gotovo odmah. Za razliku od klasičnih međubankarskih transfera, koji su ranije često zavisili od radnog vremena banaka i dnevnih ciklusa obrade, instant transferi dostupni su 24 sata dnevno, sedam dana u sedmici i 365 dana godišnje.
Centralna banka Bosne i Hercegovine pustila je domaći sistem instant plaćanja u rad 20. jula 2026. godine. Sistem je uspostavljen kao domaće TIPS Clone rješenje, po uzoru na evropsku infrastrukturu za instant plaćanja. Njegova svrha je da ubrza platni promet u zemlji i omogući građanima i firmama da novac primaju i šalju za nekoliko sekundi.
Važno je razumjeti da instant plaćanje ne znači automatski da će svaka uplata u BiH biti izvršena odmah. Da bi transfer bio instant, potrebno je da i banka pošiljaoca i banka primaoca budu povezane sa sistemom instant plaćanja.
U početnoj fazi primjene, maksimalan iznos pojedinačne instant transakcije iznosi 5.000 KM. Banke, u skladu sa svojim pravilima, mogu postaviti i niže limite za svoje klijente. Plate, penzije i druge masovne isplate za sada nisu obuhvaćene sistemom instant plaćanja, što znači da se one i dalje obrađuju kroz postojeće modele platnog prometa.
Koje banke su uključene u sistem?
Prema informacijama Centralne banke BiH, sistemu instant plaćanja su se u prvoj fazi priključile Intesa Sanpaolo Banka BiH, Raiffeisen Bank BiH i Sparkasse Bank BiH. Nova banka se kasnije pridružila sistemu, čime je proširena mreža banaka koje svojim korisnicima mogu ponuditi novu generaciju platnih usluga.
Na dostavljenoj listi banaka koje su uspješno prošle testiranje za rad nalaze se i Addiko Bank, Intesa Sanpaolo Banka BiH, Raiffeisen Bank BiH, Sparkasse Bank BiH i Nova banka. Kako se sistem postepeno širi, korisnici bi trebalo da provjere kod svoje banke da li im je instant plaćanje već aktivno i na koji način se koristi unutar mobilnog ili elektronskog bankarstva.
Centralna banka BiH je najavila da će se i druge banke moći priključivati nakon što ispune potrebne tehničke, sigurnosne i operativne uslove.
Šta je digitalni novčanik?
Digitalni novčanik, poznat i kao e-novčanik ili mobilni novčanik, aplikacija je ili online platforma koja korisniku omogućava da na jednom mjestu upravlja plaćanjima i novcem u digitalnom obliku.
Zavisno od funkcionalnosti konkretnog rješenja, digitalni novčanik može služiti za slanje i primanje novca, plaćanje roba i usluga, kupovinu bonova, pregled transakcija, čuvanje podataka o plaćanju i korištenje drugih digitalnih finansijskih usluga.
Za razliku od bankovne aplikacije, digitalni novčanik se ne mora svesti samo na korištenje jednog bankovnog računa. Može objediniti više načina plaćanja i ponuditi korisniku jednostavnije iskustvo, posebno kada želi brzo obaviti svakodnevnu transakciju bez prebacivanja između više aplikacija, računa ili servisa.
Lova je digitalni novčanik koji korisnicima omogućava slanje i primanje novca, plaćanje skeniranjem QR kodai, kao i kupovinu raznih dopuna i bonova. Putem dodatnih funkcionalnosti korisnici mogu pristupiti i uslugama kupovine i zamjene kriptovaluta. Lova tako objedinjuje nekoliko različitih digitalnih finansijskih potreba na jednom mjestu.
Instant plaćanje i digitalni novčanik nisu isto
Iako oba rješenja olakšavaju digitalno plaćanje, njihova uloga nije ista. Instant plaćanje je tehnologija i infrastruktura koja omogućava brzo izvršenje transfera između računa. Digitalni novčanik je alat koji korisnik direktno koristi za pristup plaćanjima i drugim uslugama.
Najjednostavnije rečeno, instant plaćanje određuje brzinu kojom novac stiže, a digitalni novčanik korisniku daje jednostavan način da pokrene plaćanje i upravlja novcem.
Kada korisnik izvrši instant transfer kroz mobilno bankarstvo, novac se šalje sa jednog bankovnog računa na drugi putem infrastrukture Centralne banke BiH i uključenih banaka. Kada koristi digitalni novčanik, korisnik može imati širi izbor funkcija i načina plaćanja, u zavisnosti od toga šta novčanik omogućava.
Digitalni novčanik može uključivati plaćanje putem aplikacije, slanje novca kontaktima, kupovinu digitalnih bonova, pregled potrošnje ili korištenje drugih finansijskih opcija. Instant plaćanje samo po sebi ne nudi sve te funkcije. Njegova osnovna svrha je da omogući da novac između računa stigne brzo.
Kako instant plaćanja i digitalni novčanici mogu raditi zajedno?
Instant plaćanja i digitalni novčanici mogu raditi zajedno, ali ne moraju biti dio iste transakcije. Ako korisnik šalje novac drugoj osobi koja koristi isti digitalni novčanik, transfer se može izvršiti unutar sistema tog novčanika. Banka tada nije nužno posrednik. Novac se prenosi sa jednog korisničkog novčanika na drugi, prema pravilima i infrastrukturi pružaoca usluge.
Instant plaćanja postaju važna kada se novac kreće između digitalnog novčanika i bankovnog računa. Na primjer, korisnik može uplatiti novac sa svog računa u novčanik ili povući sredstva iz novčanika na račun u banci. Ako su pružalac novčanika i banka tehnički povezani sa sistemom instant plaćanja, takva transakcija može biti izvršena za nekoliko sekundi
Zašto su digitalni novčanici važni?
Uvođenje instant plaćanja predstavlja važan napredak za domaći platni sistem, ali digitalni novčanici ostaju važni jer nude mnogo više od same brzine transfera.
Korisniku je često potrebno više od slanja novca sa računa na račun. Potrebno mu je jednostavno mjesto iz kojeg može organizovati svakodnevna plaćanja, provjeriti transakcije, kupiti bon ili koristiti dodatne digitalne finansijske opcije. Upravo tu digitalni novčanik može imati značajnu ulogu.
Lova korisnicima omogućava da kroz jednu aplikaciju obavljaju više različitih aktivnosti povezanih sa novcem. Umjesto korištenja više usluga za različite potrebe, digitalni novčanik može olakšati pristup svakodnevnim plaćanjima, digitalnim proizvodima i drugim dostupnim funkcijama.
Razvoj instant plaćanja otvara dodatne mogućnosti i za digitalne novčanike. Centralna banka BiH najavila je dalji razvoj sistema, uključujući potencijalna QR plaćanja na prodajnim mjestima i u online trgovinama, kao i mogućnost prekograničnih instant plaćanja u narednim fazama. Takve promjene mogu dodatno unaprijediti način na koji građani i firme koriste digitalne finansijske usluge.
Instant plaćanja su korak naprijed, a digitalni novčanici dio šireg iskustva
Instant plaćanja u BiH donose veću brzinu i dostupnost međubankarskih transfera. Za korisnike banaka uključenih u sistem to znači da novac može stići za nekoliko sekundi, bez čekanja na kraj vikenda ili naredni radni dan.
Digitalni novčanici, poput Love, imaju širu ulogu. Oni ne predstavljaju samo način prenosa novca, već korisniku daju mjesto na kojem može jednostavnije upravljati plaćanjima i koristiti dodatne finansijske funkcije.
Zato je razlika jasna: instant plaćanje je infrastruktura koja omogućava da novac brzo putuje, dok je digitalni novčanik aplikacija koja korisniku pomaže da novac lakše koristi. U kombinaciji, ova dva rješenja mogu doprinijeti jednostavnijem, bržem i modernijem iskustvu plaćanja u BiH.
